Heb je een IVA-uitkering en wil je een eigen huis kopen? Het kan een uitdaging zijn om je hypotheekmogelijkheden te begrijpen en te navigeren door de rechten op bijstand die je hebt. In dit artikel ontdek je hoe een IVA-uitkering je hypotheekaanvraag beïnvloedt, de voor- en nadelen ervan en wat je moet weten over je rechten. Laat ons je helpen om de juiste stappen te zetten naar jouw droomhuis!
Wat is een IVA-uitkering en hoe beïnvloedt dit uw hypotheekmogelijkheden?
Met een IVA-uitkering is het in de basis goed mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor de aankoop van een eigen woning. De IVA (Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten) valt onder de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA) en is specifiek bedoeld voor mensen die volledig en duurzaam arbeidsongeschikt zijn. Omdat deze uitkering wordt toegekend aan personen die naar verwachting niet meer zullen herstellen, beschouwen geldverstrekkers dit inkomen als zeer stabiel.
Het cruciale verschil tussen IVA en WGA voor een hypotheek
Voor de bank is er een essentieel verschil tussen een IVA-uitkering en een WGA-uitkering. De WGA (Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten) is er voor mensen die gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn (tussen de 35% en 80%) of voor hen die tijdelijk volledig arbeidsongeschikt zijn, maar waarbij nog kans op herstel bestaat.
Omdat er bij de WGA een reële kans is dat de uitkering in de toekomst wijzigt of stopt, zijn banken terughoudend. Bij een IVA-uitkering is de situatie anders: de duurzaamheid van de uitkering biedt de financiële zekerheid die nodig is voor een langdurige verplichting zoals een hypotheek.
- IVA-uitkering: Volledig en duurzaam arbeidsongeschikt; stabiel inkomen voor de bank.
- WGA-uitkering: Gedeeltelijk of tijdelijk arbeidsongeschikt; onzekerder inkomen door kans op herstel.
Voor ontvangers van een WGA-uitkering is het kopen van een huis vaak complexer. Zij zijn vaker aangewezen op een huurwoning of een hypotheek die volledig op het inkomen van een partner wordt gebaseerd. Daarom is het essentieel om exact te weten welk type WIA-uitkering u ontvangt voordat u de woningmarkt opgaat.
Hypotheek aanvragen met een IVA-uitkering
Een IVA-uitkering vormt op zichzelf geen obstakel voor de aankoop van een huis. De uitkering is gebaseerd op uw arbeidsongeschiktheid en eerdere inkomen, en staat los van uw vermogen of woningbezit. Geldverstrekkers nemen het inkomen uit een IVA-uitkering doorgaans voor 100% mee in de berekening van de maximale hypotheek.
Let op: Er bestaat een misverstand dat een WGA-uitkering na een aantal jaar automatisch overgaat in een IVA-uitkering. Dit is niet het geval. Een omzetting vindt alleen plaats na een medische en arbeidskundige herbeoordeling door het UWV, waarbij de duurzaamheid van de beperkingen wordt vastgesteld.
Financiële extra’s en zekerheden
Naast de reguliere hypotheek zijn er voorzieningen die extra zekerheid bieden. Een woonlastenverzekering kan bijvoorbeeld een zinvolle aanvulling zijn om inkomensrisico’s verder af te dekken. Daarnaast biedt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) extra bescherming. Mocht u buiten uw schuld om de lasten niet meer kunnen dragen, dan kunt u mogelijk een beroep doen op de Woonlastenfaciliteit van de NHG om de periode van betalingsproblemen te overbruggen.
Rechten op bijstand bij een eigen huis in 2026
Indien u een bijstandsuitkering aanvraagt en een eigen woning bezit, kijkt de gemeente naar de overwaarde van uw huis. Voor de IVA-uitkering 2026 en aanverwante sociale regelingen gelden specifieke vermogensgrenzen. Is de overwaarde van uw woning in lager dan € 67.500,00 en bewoont u de woning zelf? Dan heeft u in de regel recht op bijstand zonder dat u uw vermogen in de woning hoeft aan te spreken.
De overwaarde wordt berekend door de huidige marktwaarde van de woning te verminderen met de openstaande hypotheekschuld. Bij een overwaarde onder de grens van € 67.500,00 wordt de bijstand meestal als een gift verstrekt. In situaties rondom de IVA uitkering en eigen huis verkopen is dit een belangrijke drempel: u wordt niet direct gedwongen om uw huis te verkopen om van de opbrengst te leven.
Wat als de overwaarde hoger is dan de vrijstellingsgrens?
Wanneer de overwaarde in boven de € 67.500,00 uitkomt, verschilt het beleid per gemeente. Vaak wordt de bijstand dan verstrekt in de vorm van een lening. Om de terugbetaling van deze lening te waarborgen, kan de gemeente een recht van hypotheek op uw woning vestigen, ook wel een krediethypotheek genoemd.
Het systeem is erop gericht om mensen te ondersteunen bij financiële nood zonder hen onnodig te dwingen hun vertrouwde woonomgeving te verlaten. De vorm van de ondersteuning is echter direct gekoppeld aan de exacte hoogte van de overwaarde in het betreffende jaar.
Aanvullende financiële regelingen
Naast de IVA-uitkering of bijstand zijn er vaak andere toeslagen beschikbaar die uw besteedbaar inkomen verbeteren, zoals:
- Zorgtoeslag
- Kindgebonden budget
- Kinderopvangtoeslag
Informeer ook bij uw gemeente naar de regelingen voor bijzondere bijstand voor onvoorziene, noodzakelijke kosten.
Hulp bij het dragen van woonlasten
Heeft u moeite om de maandelijkse hypotheeklasten te voldoen? Wacht niet te lang en neem contact op met uw geldverstrekker of een adviseur. Mogelijke oplossingen zijn:
- Rentemiddeling: Om uw maandlasten omlaag te brengen bij een lagere marktrente.
- Tijdelijke betaalpauze: In overleg met de bank bij tijdelijke liquiditeitsproblemen.
- Kwijtschelding gemeentelijke belastingen: Dit kan de druk op uw budget direct verlichten.
Voor- en nadelen van de IVA-uitkering
Voordelen van de IVA-uitkering
- Financiële stabiliteit: De IVA-uitkering biedt een solide vangnet voor wie door ziekte of beperking niet meer kan werken. Het geeft de zekerheid dat vaste lasten, zoals de hypotheek, betaald kunnen blijven. Dit biedt de nodige rust om u te concentreren op uw welzijn en dagelijkse leven.
Nadelen van de IVA-uitkering
- Inkomensachteruitgang: De IVA-uitkering hoogte is gebaseerd op 75% van het laatstverdiende loon (tot het maximum dagloon). Dit betekent vaak een achteruitgang in levensstandaard vergeleken met uw eerdere salaris.
- Beperkt bijverdienen: Hoewel werken niet meer van u wordt verwacht, gelden er strikte regels als u toch nog enige inkomsten genereert. U mag tot 20% van uw oude loon bijverdienen zonder directe gevolgen, maar daarboven wordt de uitkering aangepast. Let ook op bij fiscale zaken: vraag bijvoorbeeld na of u de loonheffingskorting juist toepast als u meerdere inkomstenbronnen heeft (zoals de vraag: krijg je loonheffing terug bij 2 banen of uitkeringen?).
- Sociale en psychologische impact: Het definitief buiten het arbeidsproces staan kan emotioneel belastend zijn. Het beïnvloedt vaak het zelfbeeld. Het is belangrijk om hier alert op te zijn en indien nodig ondersteuning te zoeken.
Veelgestelde vragen over IVA-uitkering en wonen
Hoeveel spaargeld mag je hebben met een IVA-uitkering?
Voor de IVA-uitkering zelf geldt geen vermogenstoets. IVA-uitkering en spaargeld gaan dus prima samen; de hoogte van uw uitkering blijft gelijk, ongeacht hoeveel u op uw bankrekening heeft staan. Ook een IVA-uitkering en erfenis bijten elkaar niet; een erfenis heeft geen invloed op uw maandelijkse uitkering van het UWV.
Is het mogelijk om een huis te kopen met een IVA-uitkering?
Ja, een IVA-uitkering wordt door banken gezien als een bestendig inkomen. Hierdoor kunt u een hypotheek aanvragen voor een eigen woning. Dit is een groot voordeel ten opzichte van de WGA-uitkering, waarbij de onzekerheid over de toekomstige hoogte van het inkomen een financiering vaak bemoeilijkt.
Kun je een hypotheek krijgen als je volledig bent afgekeurd?
Zeker. Als u een IVA-uitkering of een (na 2004 herkeurde) WAO-uitkering ontvangt die als permanent is aangemerkt, telt dit inkomen volledig mee voor uw leencapaciteit. De bank ziet dit als een gegarandeerd inkomen tot aan uw pensioengerechtigde leeftijd.
Hoe kun je de IVA-uitkering berekenen?
Om uw IVA-uitkering te berekenen, neemt het UWV 75% van uw WIA-maandloon (gebaseerd op het SV-loon van het jaar voordat u ziek werd). Houd er rekening mee dat de IVA-uitkering netto lager uitvalt dan het bruto bedrag door de inhouding van loonbelasting en premies. U kunt via de website van het UWV of een bruto-netto calculator een indicatie krijgen van uw besteedbaar inkomen.
Aanbevolen artikelen die je interessant vindt
